Finanzas

Calculadora de Préstamo Personal

Calcula la cuota mensual de tu préstamo, los intereses totales y el coste final con el sistema de amortización francés.

Un préstamo personal es un crédito sin garantía real en el que una entidad te presta una cantidad de dinero que devuelves en cuotas mensuales durante un plazo acordado. A diferencia de la hipoteca, no está respaldado por un bien inmueble, por lo que los tipos de interés suelen ser más altos. La cuota mensual incluye tanto la amortización del capital como los intereses del período.

Esta calculadora usa el sistema de amortización francés, el más común en España y Europa, en el que la cuota mensual permanece constante pero la proporción de capital e intereses varía cada mes. Te muestra el importe total de la deuda con intereses, para que puedas comparar distintas ofertas de forma objetiva.

Datos del préstamo

Importe del préstamo

500 €100.000 €

Interés anual (TIN)

0 %20 %

Plazo

1 año10 años

Los resultados son orientativos. Compara siempre la TAE (y no solo el TIN) entre distintas entidades antes de contratar un préstamo.

Cómo se calcula la cuota de un préstamo

La cuota se obtiene con la fórmula del sistema francés: cuota = C · i / (1 − (1+i)^−n), donde C es el capital prestado, i el tipo de interés mensual (el TIN anual dividido entre 12) y n el número total de mensualidades. El resultado es una cuota constante durante toda la vida del préstamo. Lo que cambia mes a mes es su composición: al principio la mayor parte se destina a intereses y una pequeña parte amortiza capital; conforme baja la deuda pendiente, los intereses se reducen y cada vez amortizas más capital.

Ejemplo resuelto

Para un préstamo de 15.000 € a un TIN del 8 % durante 5 años: el interés mensual es 0,08 / 12 = 0,006667 y el número de cuotas es 5 × 12 = 60. Aplicando la fórmula, la cuota mensual resulta de unos 304 €. En total pagarás 304 × 60 ≈ 18.250 €, de los cuales 15.000 € son capital y unos 3.250 € intereses. Ese sobrecoste de intereses es lo que realmente debes comparar entre ofertas.

Cuota e intereses según el plazo (15.000 € al 8 % TIN)

Plazo	Cuota mensual	Intereses totales
2 años	678 €	1.282 €
3 años	470 €	1.920 €
4 años	366 €	2.578 €
5 años	304 €	3.252 €
7 años	234 €	4.639 €
10 años	182 €	6.840 €

Cómo interpretar el resultado

Fíjate en dos cifras, no solo en la cuota. La cuota mensual te dice si el préstamo cabe en tu presupuesto: como referencia, el conjunto de tus deudas no debería superar el 35 % de tus ingresos netos mensuales. Los intereses totales te dicen cuánto te cuesta realmente el dinero prestado y es la cifra clave para comparar ofertas. Ten en cuenta que esta calculadora trabaja con el TIN: si el préstamo lleva comisión de apertura o seguros vinculados, el coste real será mayor y deberás mirar la TAE que la entidad está obligada a facilitarte.

Preguntas frecuentes

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el interés puro que el banco aplica al capital prestado, sin incluir comisiones ni gastos adicionales. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador más completo: incorpora el TIN más todas las comisiones asociadas al préstamo (apertura, estudio, seguros vinculados, etc.) y se expresa en términos anuales. A la hora de comparar préstamos entre entidades, siempre debes fijarte en la TAE, no en el TIN, ya que un préstamo con TIN bajo puede ser más caro que otro si tiene muchas comisiones. Esta calculadora usa el TIN para el cálculo de la cuota mensual.

Esta calculadora usa el sistema de amortización francés, el más habitual en España para préstamos al consumo. La fórmula es: cuota = C · i / (1 − (1+i)^−n), donde C es el capital prestado, i es el tipo de interés mensual (TIN anual dividido entre 12) y n es el número total de cuotas (años × 12). Con este sistema, la cuota es constante todos los meses, pero la proporción entre capital e intereses varía: al principio se pagan más intereses y menos capital, y hacia el final del préstamo ocurre lo contrario.

Si dejas de pagar una cuota, el banco te cobrará intereses de demora (que en España no pueden superar 2,5 veces el interés legal del dinero, según la Ley de Crédito al Consumo). Si el impago se prolonga varios meses, la entidad puede dar por vencido el préstamo anticipadamente y reclamarte el total de la deuda pendiente. Además, tus datos podrán incluirse en ficheros de morosidad como ASNEF, lo que dificultará obtener financiación futura. Si prevés dificultades de pago, contacta con el banco antes de que se produzca el impago: muchas entidades ofrecen periodos de carencia o refinanciación.

Alargar el plazo reduce la cuota mensual, pero encarece el préstamo de forma notable porque pagas intereses durante más tiempo. Por ejemplo, 15.000 € al 8 % en 5 años suponen unos 3.250 € de intereses; el mismo préstamo a 10 años supera los 6.800 €, más del doble, aunque la cuota baje de unos 304 € a unos 182 €. La regla práctica es elegir el plazo más corto que tu presupuesto mensual pueda asumir con holgura, dejando margen para imprevistos. Alargar el plazo solo tiene sentido si la cuota corta compromete tu capacidad de pago.

Sí. La normativa española de crédito al consumo reconoce el derecho a amortizar total o parcialmente en cualquier momento. La entidad puede cobrar una compensación limitada por ley: un máximo del 1 % del capital anticipado si al préstamo le queda más de un año, o del 0,5 % si le queda menos. Amortizar anticipadamente siempre ahorra intereses, y puedes elegir entre reducir la cuota (mismo plazo, pagas menos al mes) o reducir el plazo (misma cuota, terminas antes). Reducir plazo ahorra más intereses en total.