Calculadora de Amortización Anticipada de Hipoteca
Calcula cuánto ahorras en intereses amortizando anticipadamente tu hipoteca, y elige entre reducir la cuota mensual o acortar el plazo.
La amortización anticipada de hipoteca consiste en devolver al banco parte del capital pendiente antes de lo estipulado en el contrato. Esto reduce la deuda viva y, por tanto, los intereses futuros. Las dos grandes opciones son: reducir la cuota mensual (manteniendo el plazo original) o acortar el plazo total de la hipoteca (manteniendo la misma cuota). La mayoría de expertos recomienda reducir plazo porque el ahorro total en intereses es significativamente mayor.
Esta calculadora te muestra de forma detallada cuánto ahorrarías en cada escenario, incluyendo la comisión por amortización anticipada aplicable según la Ley 5/2019 para hipotecas fijas y variables. Introduce el capital pendiente, el tipo de interés y los meses que te quedan, y obtendrás un comparativo claro entre seguir con el plan original o amortizar.
Cuota actual
869,94 €
Plazo nuevo
18a 2m
Ahorro en intereses
9123,67 €
Comisión estimada
15,00 €
Los cálculos son orientativos. La comisión exacta puede variar según las condiciones particulares de tu contrato hipotecario.
Reducir cuota o reducir plazo: cómo funciona
Al amortizar anticipadamente entregas un capital que se descuenta directamente de la deuda pendiente, y a partir de ahí puedes elegir entre dos efectos. Si reduces cuota, el plazo se mantiene y la mensualidad baja, lo que alivia tu presupuesto mensual pero sigues pagando intereses durante los mismos años. Si reduces plazo, la cuota se mantiene igual y lo que se acorta es el número de mensualidades restantes, con lo que dejas de pagar intereses en los últimos años del préstamo. Como los intereses se calculan sobre el capital pendiente a lo largo del tiempo, eliminar años completos de deuda ahorra bastante más que rebajar ligeramente cada mensualidad.
Ejemplo resuelto
Partimos de una hipoteca de 150.000 € al 3 % a 25 años, con una cuota mensual de unos 711 € y un coste total en intereses de unos 63.400 €. Si amortizas 10.000 € al comienzo y eliges reducir cuota, la mensualidad baja a unos 664 € y el ahorro total en intereses ronda los 4.200 €. Si en cambio eliges reducir plazo, mantienes la cuota de 711 € pero terminas de pagar 29 meses antes, y el ahorro en intereses asciende a unos 10.600 €. Con la misma aportación, reducir plazo ahorra aquí más del doble.
Efecto de amortizar 10.000 € (hipoteca de 150.000 € al 3 % a 25 años)
| Modalidad | Ahorro en intereses |
|---|---|
| Reducir cuota | ≈ 4.200 € |
| Reducir plazo | ≈ 10.600 € |
Cómo interpretar el resultado
Reducir plazo ahorra más intereses casi siempre, pero reducir cuota da más margen de maniobra en el presupuesto mensual, algo valioso si tus ingresos son variables o si prevés gastos importantes a corto plazo. Una estrategia intermedia habitual consiste en reducir plazo mientras la situación económica sea holgada y cambiar a reducir cuota si aparecen dificultades. Ten en cuenta además dos factores prácticos: amortizar es más rentable cuanto antes se hace, porque en los primeros años la mayor parte de la cuota son intereses, y conviene no vaciar el colchón de emergencia para amortizar, ya que recuperar ese dinero después exigiría pedir un préstamo nuevo, casi con seguridad más caro que la hipoteca.