Finanzas

Calculadora TAE / TIN

Convierte entre TIN (Tipo de Interés Nominal) y TAE (Tasa Anual Equivalente) según la frecuencia de capitalización. Imprescindible para comparar hipotecas, préstamos y depósitos.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador que permite comparar de forma homogénea distintos productos financieros, ya que incorpora no solo el tipo de interés nominal (TIN), sino también la frecuencia de capitalización y las comisiones. Es el dato que, por ley, las entidades financieras deben mostrar de forma destacada en su publicidad de préstamos, hipotecas y depósitos.

Esta calculadora convierte en ambas direcciones entre TIN y TAE usando la fórmula estándar: TAE = (1 + TIN/n)^n − 1, donde n es la frecuencia de capitalización anual. También genera una tabla comparativa para visualizar cómo varía la TAE según la frecuencia (diaria, semanal, mensual, trimestral, semestral o anual), lo que es especialmente útil para entender el verdadero coste de un préstamo.

Convertidor

TIN (%)

Frecuencia de capitalización

TAE equivalente

5,1162%

Con capitalización mensual (12 veces/año), un TIN del 5% equivale a una TAE del 5,1162%

TAE según frecuencia de capitalización — TIN 5%

Mensual (12 veces/año)5,1162%

Trimestral (4 veces/año)5,0945%

Semestral (2 veces/año)5,0625%

Anual (1 vez/año)5,0000%

Diaria (365 veces/año)5,1267%

Semanal (52 veces/año)5,1246%

Los resultados son matemáticamente exactos. La TAE real de un préstamo puede diferir si incluye comisiones adicionales no contempladas aquí.

Cómo se calcula la TAE a partir del TIN

La fórmula que relaciona ambos indicadores es TAE = (1 + TIN/n)^n − 1, donde n es el número de veces que se capitalizan los intereses en un año. La lógica es sencilla: si los intereses se abonan varias veces al año, los generados en cada período pasan a producir intereses ellos mismos durante el resto del ejercicio, de modo que la rentabilidad efectiva supera al tipo nominal anunciado. Cuando la capitalización es anual (n = 1) la fórmula se simplifica y TAE y TIN coinciden. Conforme n crece, la TAE aumenta, aunque lo hace cada vez más despacio hasta acercarse a un límite matemático.

Ejemplo resuelto

Tomemos un TIN del 6 % con capitalización mensual, es decir, n = 12. Aplicamos la fórmula: TAE = (1 + 0,06/12)^12 − 1 = (1 + 0,005)^12 − 1 = 1,061678 − 1 = 0,061678, es decir, un 6,17 %. La diferencia de 0,17 puntos parece pequeña, pero sobre un capital de 200.000 € a treinta años se traduce en varios miles de euros. Si la capitalización fuese trimestral (n = 4), la TAE sería del 6,14 %; si fuese anual, coincidiría exactamente con el 6 % del TIN.

TAE resultante de un TIN del 6 % según la capitalización

Frecuencia	TAE
Anual	6,00 %
Semestral	6,09 %
Trimestral	6,14 %
Mensual	6,17 %
Diaria	6,18 %

Cómo interpretar el resultado

La TAE es el único indicador que la ley obliga a publicar precisamente para que puedas comparar productos entre entidades en igualdad de condiciones, así que úsala siempre como criterio principal. Dicho esto, conviene recordar dos límites. Primero, una TAE más baja no siempre implica el producto más barato en tu caso concreto: si piensas amortizar anticipadamente, el reparto de comisiones puede pesar más que el tipo. Segundo, en las hipotecas la TAE deja fuera los seguros vinculados, que pueden encarecer notablemente el coste real; para compararlas de verdad, pide siempre el cuadro de amortización completo y suma aparte el coste anual de los productos que te exijan contratar.

Preguntas frecuentes

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés que el banco cobra o paga sobre el capital, sin considerar la frecuencia de capitalización ni comisiones. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el efecto de la capitalización y, en préstamos, también las comisiones. La TAE es el indicador legal que permite comparar productos financieros.

Porque la capitalización compuesta genera intereses sobre intereses. Cuanto más frecuente sea la capitalización (mensual es más que anual), mayor será la diferencia entre TAE y TIN. Si la capitalización es anual, TAE = TIN.

Siempre compara la TAE, no el TIN ni el diferencial. La TAE de una hipoteca incluye el tipo de interés y las comisiones obligatorias (apertura, estudio), aunque legalmente no incluye seguros vinculados. En hipotecas variables, fíjate en el diferencial sobre el Euríbor + TAE del primer año.

Sí, y es precisamente donde resulta más útil, porque permite comparar productos con frecuencias de abono distintas. Un depósito que paga un 3 % TIN con liquidación mensual rinde más que otro al 3 % con liquidación anual, aunque el TIN anunciado sea idéntico: sus TAE son 3,04 % y 3,00 % respectivamente. En productos de ahorro conviene fijarse en que la TAE anunciada corresponda al plazo completo y no a una promoción de bienvenida de los primeros meses, una práctica habitual que infla la cifra publicitada.

En un préstamo, la TAE incorpora todas las comisiones y gastos obligatorios que el cliente debe pagar para obtener la financiación: comisión de apertura, de estudio y gastos de formalización que corran a su cargo. No incluye, en cambio, los seguros vinculados de hogar o vida, ni los gastos de notaría y registro en el caso hipotecario, ni las comisiones eventuales que solo se pagan si ocurre algo, como la de amortización anticipada o la de reclamación de impagados. Por eso dos hipotecas con la misma TAE pueden tener costes reales distintos según los productos vinculados que exijan.