Qué es el interés compuesto y cómo hacer crecer tu dinero

Interés simple vs. interés compuesto

Con interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial: 10.000 € al 5% generan 500 € cada año, siempre. Con interés compuesto, los intereses del año anterior se suman al capital y generan nuevos intereses: el segundo año se calculan sobre 10.500 €, el tercero sobre 11.025 €, y así sucesivamente.

La regla del 72

Una regla práctica: divide 72 entre el tipo de interés anual para obtener aproximadamente el número de años que tarda en doblarse tu dinero. Al 6%, tu inversión se dobla cada 72/6 = 12 años. Al 9%, cada 8 años. Esta regla ilustra por qué incluso diferencias pequeñas en la rentabilidad tienen un impacto enorme a largo plazo.

El efecto del tiempo: dos inversores

Inversor A empieza a los 25 años y aporta 200 €/mes durante 10 años (hasta los 35), luego para. Inversor B empieza a los 35 y aporta 200 €/mes durante 30 años. A los 65, asumiendo un 7% anual, el inversor A tiene más dinero a pesar de haber aportado tres veces menos. El tiempo en el mercado supera a la cantidad aportada.

Frecuencia de capitalización

La capitalización mensual produce más que la anual con el mismo tipo nominal. Un 6% capitalizado mensualmente equivale a una TAE del 6,168%. Para inversiones de largo plazo en fondos indexados, la capitalización es continua y automática, ya que los dividendos se reinvierten en el fondo.

Inflación: el enemigo silencioso

Para calcular la rentabilidad real hay que restar la inflación. Si tu inversión rinde un 7% pero la inflación es del 3%, tu rentabilidad real es del 4%. A largo plazo, mantener el dinero en una cuenta corriente sin rentabilidad supone perder poder adquisitivo cada año.